Sigortada ‘Sağlıklı Büyüme!

Salgınla birlikte sağlık konusunda artan farkındalık sonucu sigorta ürünlerine talep de katlanarak büyüyor Şu anda özel sağlık sigortası olanların sayısı 9 milyonu geçerken, 3,5 milyon kişi ise tamamlayıcı sağlık sigortasını tercih etti.

Covid-19 salgını ile hayatımızda pek çok şey değişti ve önemli dersler aldık. Koronavirüs salgını, sağlığın aslında çok büyük bir risk altında olduğunu ve hayatın bir anda durabileceğini gösterdi. Sağlık konusunda artan farkındalık ve bilinçlenme, sigorta ürünlerine olan ilgiyi de olumlu yönde etkiledi, özel sağlık ve tamamlayıcı sağlık sigortası (TSS) ürünlerine artan taleple birlikte son dört yıl içerisinde prim üretimleri de katlanarak büyüyor.

Türkiye Sigorta Birliği (TSB) verilerini incelediğimizde hem sağlık hem tamamlayıcı sağlık sigortasındaki bu çarpıcı büyümeyi görmek mümkün. TSB’nin Haziran 2023 verilerine göre, hastalık-sağlık branşındaki toplam prim üretimi, yaklaşık yüzde 160.3 oranında artış göstererek 31,4 milyar lirayı aştı. Aynı dönemde tamamlayıcı sağlık sigortaları (TSS) prim üretimi ise yüzde 183.9 oranında büyüyerek 8 milyar liraya dayandı.

Arda Tuncay / Ana Sigorta Ceo’su

“İlave Ücret Ödemeden Online Doktor Hizmeti Sunuyoruz”

Her bütçeye uygun alternatifler ve geniş teminat yapısı sunan tamamlayıcı sağlık sigortası ürünümüz ile sigortalılarımıza hastane ve doktor seçme özgürlüğü ve kaliteli bir sağlık hizmeti sunuyoruz. Yoğun olarak İstanbul,

İzmir, Ankara, Kocaeli ve Konya illerinde tamamlayıcı sağlık sigortası satışımız mevcut. Tamamlayıcı sağlık sigortasında birçok farklı planımız var. ‘Sabit prim’ kampanyamız ile ‘Yatarak Tedavi’ planında 790 TL ve ‘Yatarak Tedavi +1 Ayakta Tedavili’ planda ise 1.190 TL gibi son derece cazip prim tutarları ile ürünlerimizi ve sağlık hizmetlerini sigortalılarımız için daha ulaşılabilir kılmayı hedefliyoruz. Ürün içeriğinde ayakta ve yatarak tedavi teminatlarına ilave olarak çok zengin içerikte asistans hizmet seçeneklerimiz de mevcut. Sigortalılar, herhangi bir ilave ücret ödemeden Check Up, Online Doktor, Online Psikolog, Online Diyetisyen ve Diş Check Up gibi hizmetlerin yanı sıra Küba Kanser Destek Paketi gibi hizmetlerden de yararlanıyor.

Tamamlayıcıya Talep Artıyor

Bu büyüme performansıyla sağlık sigortaları, aynı zamanda sektörün toplam prim üretiminde önemli lokomotif branşlardan biri konumunda. Haziran sonu itibarıyla Türk sigorta sektörünün toplam prim üretimi geçen yılın aynı dönemine göre yüzde 131.3 artış ile 210 milyar 350 milyon lira olarak gerçekleşti. Branş bazında bakıldığında; en fazla prim, zorunlu trafik sigortası ve kaskodan sonra hastalık-sağlık sigortalarından geliyor.

Haziran ayları itibarıyla 2020 yılından bugüne kadar katedilen mesafeye baktığımızda ise hastalık-sağlık sigortalarının son üç yıl içerisinde altıya katlandığı görülüyor. Tamamlayıcı sağlık ise aynı süreçte 11 kata varan artışla daha hızlı bir performans sergiledi.

Erdinç YURTSEVEN / MAPFRE Sigorta Genel Müdürü

“Büyümeye devam edecek”

Mapfre Sigorta olarak 2012 yılında inovatif bir sağlık sigortası ürünü olan Tamamlayıcı Sağlık Sigortası’nı (TSS) sektöre kazandırdık ve yaygın anlaşmalı kurum ağımızın yanı sıra 75 yıllık uzmanlığımız ile bu ürünümüz ön planda olmaya devam ediyor. Sektörde TSS’yi çıkaran ilk şirket olarak, sağlık sigortasının yaygınlaşması konusunda öncü rol oynamaktan gurur duyuyoruz. Attığımız adımlarla sağlık sigortasının daha fazla kişiye ulaşmasına katkı sağladık.

MAPFRE Sigorta olarak geçtiğimiz yıla göre TSS alanında yüzde 109.9 büyüme göstererek bu alanda sektörde ilk 10 sırada yer almaya devam ediyoruz. Sigorta şirketleri açısından yeni sigortalanma oranları ile yenileme oranlarının dengeli olması, maliyet yönetimi açısından büyük önem taşıyor. Bu denge korunduğu müddetçe sağlık sigortacılığının büyümeye devam edeceğini düşünüyoruz.

Ülke Nüfusunun Yüzde 10’u Sigortalı

Sigortam.net CEO’su Bora Uludüz’e göre, pandemi süreciyle birlikte insanların sağlık bilincinin artması, sağlık sigortasına olan talepte önemli bir etken. Hayat dışı, hayat ve emeklilik şirketleri dahil olmak üzere toplam sağlık sigortalı kişi sayısının 9,2 milyona ulaştığını söyleyen Uludüz, “Yani nüfusun yüzde 10’unun artık sağlık sigortası olduğunu söylemek mümkün. Büyümeyi TSS destekliyor” diyor.

Diğer yandan göz ardı edilemeyecek bir diğer etken ise ekonomik dalgalanmalar nedeniyle sağlık harcamalarının giderek artıyor olması. Uludüz, tüketicilerin bu artışı doğru okuduğunu ve sağlık sigortasına özellikle de tamamlayıcı sağlık ürününe yapacakları harcamanın uzun vadede kendilerine sağlayabileceği faydayı göz önünde tutarak satın alma eğilimi sergilediğini vurguluyor. Ayrıca farklı sigorta şirketlerinin ‘Tamamlayıcı Sağlık Sigortası’ (TSS) ürününde ek teminatlar ve hastane ağı ile ürünü geliştirmesi, tercihlerin bu yöne doğru evrilmesini sağladı.

3,5 Milyon Kişi TSS Yaptırdı

Ana Sigorta CEO’su Arda Tuncay’a göre, TSS primlerinin özel sağlık sigortasına göre daha düşük olması, hastane ve doktor seçme özgürlüğü sunması, dolayısıyla sigortalıların aldıkları hizmetlerden memnun kalması, ürün ve hizmetlerin de gelişmesi ile birleşince bu ürüne talep her geçen gün artıyor. SGK verilerine göre Türkiye’de sosyal güvenceye sahip yaklaşık 32 milyon çalışan var. Pandemiden önce 2019 yılı sonunda tamamlayıcı sağlık sigortalı sayısı 1,3 milyon iken, bu yılın ilk yarısında 3,5 milyon kişiye ulaştı.

Tabii TSS’ye artan ilgide işin maliyet boyutunu da unutmamak lazım. MAPFRE Sigorta Genel Müdürü Erdinç Yurtseven, salgınla beraber sağlık farkındalığının ve sigortalanma oranının arttığını belirtirken, şu gerçeğin de altını çiziyor:

“Son dönemlerde maliyet artışının yanında ciddi bir sağlık enflasyonu söz konusu. Bunun sonucu olarak da poliçe primlerinde ciddi artışlar yaşanıyor. Artan bu maliyetler sebebiyle sigortalıların farklı yollara başvurduğunu gözlemliyoruz. Uzun yıllardır sigortalı olan müşterilerimiz bu yıl teminatlarını azaltıyor ya da TSS poliçesi ile sağlıklarını güvenceye alıyor.”

Pınar Kuriş /QNB Sigorta Genel Müdürü

“Tamamlayıcı, Çok Cazip”

Özel sağlık sigortası ve tamamlayıcı sağlık sigortası (TSS) satın almak isteyen müşterilerimize ilk sorumuz “Sizin ihtiyacınız nedir” oluyor. Çünkü özel sağlık sigortası ve tamamlayıcı sağlık sigortası, genelde benzer ürünler olarak algılanmakla birlikte kişinin ihtiyaçlarına göre kapsamları birbirinden farklılaşıyor.

Müşterilerimize bir diğer önemli tavsiyemiz, anlaşmalı kurum ağı geniş bir sigorta şirketini tercih etmeleri ve teminat limitlerinin ihtiyaçlarına uygun olup olmadığını incelemeleri oluyor. Tamamlayıcı sağlık sigortası, özel sağlık sigortalarına göre daha uygun prim tutarı sebebiyle özellikle SGK’lılar için cazip bir seçenek. Öte yandan, SGK ile anlaşması olmayan hastanelerde de hizmet almak isteyenler, yurtdışı tedavi hizmetlerini de sağlık sigortası kapsamında olmasını tercih edenler ve serbest meslek çalışanları gibi SGK kapsamında olmayan bireyler için özel sağlık sigortası daha uygun bir çözüm.

En Düşük Prim 6 Bin Tl

Peki, özel sağlık ve tamamlayıcı sağlık sigortası primleri ne kadar? Primler, sigortalının yaş, sağlık, şehir, hastane ve teminat kapsamına göre değişkenlik gösterdiği için bu soruya net bir yanıt vermek zor. Ancak sektör yetkililerinin verdiği bilgilere göre, özel sağlık sigortası primleri, TSS primlerinin dört-beş katını buluyor. Yılda 10 defa ayakta tedavi teminatına sahip TSS ürününü, İstanbul özelinde incelediğimizde, 50 yaş grubu kadınlarda en düşük toplam prim ortalama 11 bin TL iken, en yüksek 16 bin liraya ulaşıyor. Aynı yaş grubu erkeklerde ise TSS poliçesi fiyatı ortalama yıllık 8 bin lira ile 14 bin lira arasında değişiyor. Yine İstanbul özelinde 30 yaş grubunu incelediğimizde; kadınlar için en düşük poliçe fiyatının ortalama 8 bin TL civarında seyrettiği, en yüksek fiyatın ise 10 bin TL civarında olduğu gözleniyor. 30 yaş grubu erkeklerde ise TSS yaptırmanın bedeli yılda 6 bin-8 bin lira arasında değişiyor.

Taylan MATKAP / Anadolu Sigorta Genel Müdür Yardımcısı

“Her bütçeye uygun kampanyalar düzenliyoruz”

Anadolu Sigorta olarak gençleri sağlık sigortası yaptırmaya teşvik etmek için dönemsel kampanyalar da düzenliyoruz. Ayrıca 18 yaş altı sigortalılarımızın tek başına Özel Sağlık Sigortası poliçesi sahibi olmalarına da olanak tanıyor ve şartsız ‘Ömür Boyu Yenileme Garantisi’ hakkını sunuyoruz. Özel sağlık sigortalılarımız, tamamlayıcı sağlık sigortalılarımız ve Anadolu Riskli Hastalıklar Sigortası poliçesine sahip tüm sigortalılarımız 7/24 canlı ve görüntülü sağlık danışmanlığı hizmetinden de ücretsiz ve sınırsız faydalanabiliyor. Ayrıca anlaşmalı sağlık kurumu ağımızı, sigortalılarımızın ihtiyaçlarına daha uygun hale getirmek için devamlı olarak güncelliyoruz. Kanser ve kalp rahatsızlıkları ile hipertansiyon ve şeker hastalıklarının tedavi giderlerini, sigorta başlangıç tarihinden sonra, ortaya çıkar çıkmaz, bekleme süresi olmadan karşılıyoruz. Tedavisi pahalı veya uzun bu hastalıklarda, sigortalılarımızı asla yalnız bırakmıyor, poliçelerini bir sonraki dönemde yeniliyoruz.

30-35 Yaş Grubu İlk Sırada

Sağlık sigortası yaptıranların demografik özelliklerine gelince, nüfusla bağlantılı olarak İstanbul. İzmir. Bursa ve Ankara gibi büyük şehirlerde yoğun talep görülüyor. Sigortacılar, cinsiyet bazında hemen hemen eşit bir dağılım olduğunu belirtirken, 30-45 yaş aralığında ilginin yoğunlaştığı dikkati çekiyor. Bora Uludüz, “Sigortalıların yaş dağılımını incelediğimizde, yüzde 17 ile 30-35 yaş grubu ilk sırada göze çarpıyor. İkinci sırada yüzde 14.4 oranı ile 35-40 yaş grubu yerini alırken, 25-30 yaş grubu da yüzde 11.6 ile üçüncü sırada. 40-45 yaş grubunda sigortalılık oranı ise yüzde 10.4 civarında bulunuyor” diyor.

Sağlık sigortası bilincinin artmasıyla birlikte kendilerini erken yaşta güvence altına almak isteyenlerin sayısında bir artış gözlemlediklerini anlatan Uludüz, bunda kurumsal hayatın da bir payı olduğunu düşünüyor. Çalışma hayatında bir yan hak olarak sağlık sigortası, eskiden yalnızca büyük şirketler tarafından sağlanan bir avantaj iken, günümüzde neredeyse birçok şirket, çalışanlarına bu olanağı sunuyor. Bunun da sağlık sigortasına giriş yaşını düşürdüğünü belirten Uludüz, şu uyarıda bulunuyor: “Buradaki kritik nokta, işten ayrılma durumunda kurumsal sağlık sigortası poliçesindeki kazanılmış hakları kaybetmemek. Genç profesyoneller çok farkında olmayabiliyor ama işten çıkıştan sonraki 30 gün içerisinde doğru bir seçim yaparak bireysel sağlık sigortasına geçerlerse ömür boyu yenileme garantisi ve bekleme süresinden muaf olma avantajlarını kaybetmezler.”

Sağlık Sigortası Yaptırırken Nelere Dikkat Etmeli?

Sigortam.net CEO’su Bora Uludüz,

tüketicilerin sağlık sigortası seçiminde fiyat odaklı değil, ihtiyaçlarına uygun ve kapsamlı bir poliçeyi tercih etmesini öneriyor. Uludüz, seçim sürecinde tüketicilere yardımcı olacak kriterleri şöyle sıralıyor:

Kapsam Dahilindeki Teminatlar: Sigorta şirketleri, yatarak ve ayakta tedavi gibi ana teminatların yanı sıra doğum teminatı, ambulans hizmeti, tedavi öncesi-sonrası hizmetler, 7/24 tıbbi destek, günlük bakım, check-up gibi ek teminatlar sunabilir. Poliçe satın alırken ihtiyaca uygun teminatların dahil edildiğinden emin olmak gerekiyor.

Teminat Limitleri ve Katılım Payı Oranı: Hastane giderlerinin toplamda ne kadarının sigorta tarafından karşılanacağını teminat limitleri belirlerken, poliçe sahipleri katılım payı oranlarına bağlı olarak hastane masraflarının belirli bir yüzdesini karşılıyor. Sağlık durumuna bağlı olarak teminat limitini belirlemek poliçe tutarını optimumda tutmak için önemli. Katılım payının düşük olması da kişinin cebinden çıkacak miktarın az olmasını sağlıyor.

Anlaşmalı Hastaneler: Gitmeye alışkın olduğunuz ya da düzenli ziyaret ettiğiniz doktorların bulunduğu hastanelerin, sigorta şirketinin anlaşmalı hastaneler listesinde olup olmadığına bakmak, sigortanın efektif kullanımına katkıda bulunuyor.

Bekleme Süreleri: Özel sağlık sigortası kapsamında bazı hastalıklar için belirlenen birkaç aylık bekleme süresi farklı şirketlerde farklı uzunluklarda olabiliyor. Bu sürenin en az olduğu poliçeler, sağlığınızın en kısa sürede tam güvenceye alınmasını sağlıyor.

Hasarsızlık İndirimi: Sigorta şirketleri yıl boyu hiçbir hasar talebinde bulunmayanlar için ertesi yıl “hasarsızlık indirimi” uyguluyor. Bu oran da şirketler arasında farklılık gösterebiliyor.

Ömür Boyu Yenileme: Ömür boyu yenileme garantisini alabilmek sağlık sigortalarındaki en dikkat çeken noktalar arasında yer alıyor. Bu garantiyi verebilme süresi, sigorta şirketleri arasında farklılıklar barındırsa da ömür boyu yenileme garantisini aldıktan sonra sigortasını devam ettirmek, müşteriler için çok önemli bir ayrıntı olarak öne çıkıyor.

Hasar Ödeme Prosedürleri ve Hasar Talebine Dönüş Süresi: Sigorta şirketlerinin hasar ödeme prosedürleri ve hasar ödeme süreçleri değişiklik gösterebiliyor. Hasar ödeme şartlarının az olması, provizyon işlemlerin hızlanması, harcanacak zaman ve eforun azalması dolayısıyla daha zahmetsiz bir süreç anlamına geliyor.